청년도약계좌 vs 청년희망적금, 나에게 맞는 상품은? 핵심 비교 분석
청년들의 자산 형성을 돕기 위해 정부가 내놓은 두 가지 대표적인 정책형 금융 상품이 있습니다. 바로 ‘청년희망적금‘과 ‘청년도약계좌‘입니다. 두 상품 모두 정부 기여금과 비과세 혜택이라는 강력한 장점을 내세우고 있어, 많은 청년들이 “둘 중 어느 것이 나에게 더 유리할까?” 고민하게 됩니다.
결론부터 말씀드리면, ‘청년희망적금’은 현재 신규 가입이 불가능하며, ‘청년도약계좌’는 청년희망적금 만기자를 포함한 새로운 청년들을 위한 후속 상품입니다. 따라서 이제는 이 두 상품을 ‘어느 것을 가입할까’의 문제가 아닌, **’청년도약계좌의 혜택을 어떻게 최대로 활용할까’**의 관점에서 바라봐야 합니다.
이 글에서는 청년희망적금과 청년도약계좌의 핵심 차이점을 명확히 비교하고, 특히 청년희망적금 만기자들이 청년도약계좌를 통해 더 큰 자산을 형성하는 방법까지 자세히 알려드립니다.
청년도약계좌 vs 청년희망적금, 한눈에 비교하기
두 상품은 모두 청년 자산 형성을 목표로 하지만, 가입 대상과 기간, 혜택 등에서 명확한 차이를 보입니다.
| 구분 | 청년희망적금 | 청년도약계좌 |
| 가입 대상 | 만 19세~34세, 개인 소득 3,600만 원 이하 | 만 19세~34세, 개인 소득 7,500만 원 이하 |
| 만기 기간 | 2년 | 5년 |
| 납입 한도 | 월 최대 50만 원 | 월 최대 70만 원 |
| 정부 기여금 | 연 소득에 따라 저축장려금 지급 | 소득에 따라 월별 기여금 차등 지급 |
| 이자 소득 | 비과세 | 비과세 |
| 가입 가능 여부 | 신규 가입 불가 (2022년 종료) | 신규 가입 가능 |
핵심: 청년희망적금이 단기적인 목돈 마련을 위한 ‘디딤돌’이었다면, 청년도약계좌는 장기적으로 ‘진짜 자산’을 형성하기 위한 상품이라고 할 수 있습니다.
나에게 맞는 상품은? 상세 특징 분석
두 상품의 세부적인 특징을 비교해 보면, 청년도약계좌의 장점을 더욱 명확하게 이해할 수 있습니다.
2.1. 핵심 차이점 1: ‘만기 기간’과 ‘목돈 규모’
- 청년희망적금 (2년): 짧은 기간 동안 목돈을 빠르게 모으는 데 유리했습니다. 총 납입액은 최대 1,200만 원(50만원 x 24개월)으로, 비교적 적은 규모의 자산을 형성하는 데 적합했습니다.
- 청년도약계좌 (5년): 5년이라는 긴 기간을 통해 더 큰 목돈을 만들 수 있습니다. 월 최대 납입 한도도 70만 원으로 더 커져, 만기 시에는 약 5,000만 원에 가까운 금액(세전 기준)을 만들 수 있습니다.
선택 가이드: 당장의 목돈이 필요하다면 2년 만기의 청년희망적금(만약 가입이 가능했다면)이 유리했겠지만, 장기적인 관점에서 결혼자금, 주택자금 등 큰 자금을 모으고 싶다면 청년도약계좌가 압도적으로 유리합니다.
2.2. 핵심 차이점 2: ‘정부 기여금’ 지급 방식
정부 기여금 지급 방식은 두 상품의 가장 큰 차이점입니다.
- 청년희망적금: 가입 시점의 소득을 기준으로 연간 저축 금액에 대한 저축장려금(최대 36만 원)을 2년 만기 시점에 일괄 지급했습니다.
- 청년도약계좌: 개인 소득 수준에 따라 매월 납입금에 비례하여 정부 기여금(최대 3.3만 원)이 지급됩니다.
- 소득이 높을수록: 정부 기여금 지급액은 줄어들지만, 비과세 혜택은 유지됩니다. (총급여 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하 시)
- 소득이 낮을수록: 더 많은 정부 기여금을 받을 수 있습니다. (총급여 2,400만 원 이하 시)
선택 가이드: 청년도약계좌는 소득이 낮아 저축 여력이 부족한 청년에게 더 많은 기여금을 제공하여 실질적인 자산 형성을 돕는 구조입니다.
2.3. 핵심 차이점 3: ‘가입 대상’과 ‘납입 방식’
- 가입 대상: 청년희망적금은 개인 소득 3,600만 원 이하로 가입 대상이 더 제한적이었습니다. 반면 청년도약계좌는 개인 소득 7,500만 원 이하까지 가입이 가능하여 문턱이 훨씬 낮아졌습니다.
- 납입 방식: 청년희망적금이 월 50만 원까지 ‘정액 적립식’이었다면, 청년도약계좌는 **’자유적립식’**입니다. 매월 1천 원부터 70만 원까지 자유롭게 납입할 수 있어, 재정 상황에 따라 유연하게 대처할 수 있다는 큰 장점이 있습니다.
청년도약계좌 vs 청년희망적금, 상황별 선택 가이드
Case 1: 나는 청년희망적금 가입자였다면?
청년희망적금 만기금이 있다면, 이를 **청년도약계좌에 ‘일시 납입’**하는 것을 강력히 추천합니다. 청년희망적금 만기금을 일시 납입하면, 그 금액이 매월 납입한 것으로 간주되어 정부 기여금과 이자 혜택을 더 빠르게 받을 수 있습니다.
Case 2: 5년의 장기 저축이 가능한가?
5년은 짧지 않은 시간입니다. 만약 결혼, 주택 구입 등 가까운 시일 내에 목돈이 필요하다면 만기를 채우기 어려울 수 있습니다. 하지만 중장기적인 목표를 가지고 꾸준히 저축할 자신이 있다면, 5년 만기의 청년도약계좌가 압도적으로 유리합니다.
Case 3: 소득이 높거나 낮거나?
- 소득이 낮은 청년: 정부 기여금을 최대로 받을 수 있으므로, 청년도약계좌는 놓쳐서는 안 될 최고의 기회입니다.
- 소득이 높은 청년: 정부 기여금은 적거나 없더라도, 만기 시 비과세 혜택만으로도 충분히 큰 이득을 볼 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 청년희망적금 만기금을 청년도약계좌로 일시 납입하면 어떤 이점이 있나요?
A: 만기금을 한 번에 납입하여 이자 발생 시점을 앞당길 수 있으며, 납입 기간 동안 월 납입의 부담을 덜 수 있습니다.
Q2. 두 상품에 모두 가입할 수 있나요?
A: 아니요. 청년희망적금은 2022년 2월에 가입이 종료되었으므로, 현재는 ‘청년도약계좌’만 신규 가입이 가능합니다.
Q3. 청년도약계좌 만기 전에 해지하면 어떻게 되나요?
A: 만기 전에 해지하면 원칙적으로 정부 기여금과 비과세 혜택을 받을 수 없습니다. 다만, ‘생애 최초 주택 구입’, ‘결혼’, ‘출산’ 등 특별한 사유가 있을 경우 예외적으로 혜택을 유지할 수 있습니다.
Q4. 청년도약계좌는 언제 가입할 수 있나요?
A: 청년도약계좌는 상시 가입이 가능하지만, 매월 특정 기간(보통 초순)에만 가입 신청을 받습니다. 자세한 일정은 서민금융진흥원 홈페이지 또는 각 은행 앱에서 확인할 수 있습니다.
마무리하며: 나의 목표에 맞는 ‘장기 플랜’을 선택하세요
청년희망적금이 2년 동안의 작은 씨앗을 키우는 상품이었다면, 청년도약계좌는 5년 동안 그 씨앗을 튼튼한 나무로 성장시키는 상품입니다. 두 상품 모두 소중한 자산 형성을 돕는 든든한 지원책이지만, 현재 가입이 가능한 상품은 청년도약계좌뿐입니다.
나의 재정 상황과 미래 목표를 고려하여, 5년 후의 ‘진짜 목돈’을 만들 수 있는 청년도약계좌의 혜택을 놓치지 마세요.
